투자

부채를 갚아야 할까요, 아니면 저축하고 투자해야 할까요?

미국은 차용인의 나라이며, 10가구 중 8가 퓨 자선 신탁 조사. 모기지는 빌린 사람들에게 가장 흔한 부채였지만 다른 유형의 부채도 일반적입니다. 예를 들어, 성인 10명 중 4명 가까이가 신용 카드 잔액과 자동차 대출을 미납 상태로 가지고 있는 반면 미국인 5명 중 1명은 학자금 대출을 받습니다.

빌리는 것은 우리 대부분에게 선택이 아닙니다. 이는 미국인의 약 70%가 부채가 필수라고 믿는 이유를 설명합니다. 결국, 집, 교육 또는 심지어 자동차를 위해 현금을 지불하는 것은 대부분의 가족에게 손이 닿지 않는 곳에 있습니다. 하지만 대부분의 사람들은 빚을 지지 않기를 원하며, 나이가 들수록 빚진 돈이 많아지면 재정적 안정감에 영향을 받습니다.

귀하가 빚을 지고 있지만 빚을 지고 싶지 않은 수백만 명의 미국인 중 한 명이라면 다음과 같은 결정을 내려야 합니다. 추가 지불을 통해 적극적으로 빚을 갚아야 하는지 아니면 여유 현금을 저축에 사용해야 하는지 그리고 투자?

돈 더미에 앉아 개

이미지 출처: 게티 이미지.

당신은 항상 부채에 대한 최소 잔액을 지불해야합니다

부채를 갚을 것인지, 저축하거나 돈을 투자할 것인지 결정할 때 항상 추가의 현금. 비상 자금을 저축하거나 은퇴를 위한 투자를 포함하여 다른 목표를 위해 돈을 할당하기 전에 최소한의 부채 상환을 해야 합니다. 이것은 401(k)에서 고용주 매칭을 포기해야 하는 경우에도 마찬가지입니다. 투자하고 부채를 갚을 만큼 충분한 여유가 없기 때문입니다.

필요한 부채를 갚지 않거나 늦게 갚는 것은 재정적 재앙이 될 수 있습니다. 신용 점수가 손상되어 향후 대출이 어렵거나 불가능할 수 있습니다. 또한 상당한 연체료가 부과될 수 있으며 경우에 따라 상환 비용을 크게 증가시키는 벌금 이자율을 유발할 수 있습니다. 청구서를 지불하지 않으면 압류 또는 압류에 직면할 수도 있습니다.

부채에 대한 최소 상환액을 지불한 후에는 빚을 빨리 갚기 위해 더 많은 금액을 지불하는 것이 더 현명한지 또는 대신 여유 현금을 사용하여 다음을 수행해야 하는지 결정해야 합니다.

  • 저장 비상금
  • 주택 계약금을 위해 저축하십시오
  • 은퇴를 위해 저축
  • 자녀를 위해 대학을 위해 저축하십시오
  • 가족 휴가, 결혼식, 주택 개조 또는 큰 구매와 같은 다른 목표를 위해 저축하십시오.

이러한 재정적 목표를 달성하는 것은 귀하에게 매우 중요할 수 있지만 최대한 빨리 부채가 없는 사람이 되기를 원할 수도 있습니다. 이것이 추가 달러를 어디로 보낼지 결정하기 어렵게 만드는 이유입니다.

투자, 저축 또는 부채에 할당할 여분의 돈이 있어야 합니다.

미국인 4명 중 3명은 추가 돈 없이 월급을 받으며 생활합니다. 이것은 부채를 없애거나 미래를 위해 저축하는 데 사용할 돈이 없으면 재정 상황을 개선할 수 없기 때문에 문제입니다. 이러한 상황에 처한 경우 재정적 목표를 달성하기 위해 수입을 늘리거나 지출을 줄여야 합니다.

소득 증가 인상을 요구하거나 부업을 하는 것을 포함할 수 있습니다. 지출을 줄이는 한 많은 옵션이 있습니다. 더 저렴한 집과 차량으로 크기를 줄이거나 걸을 수 있는 지역에 사는 경우 차를 완전히 없애는 등 생활 방식에 큰 변화를 줄 수 있습니다. 당신은 또한 할 수 있습니다 상세한 예산을 세우다 식료품을 절약하기 위해 쿠폰과 식사 계획을 줄이거나, 공과금을 절약하기 위해 온도 조절기를 위아래로 돌리거나, 의복, 외식 및 오락에 지출을 줄이는 것과 같은 작은 변화를 만드십시오.

저축, 투자 및 부채에 대한 추가 지불은 모두 장기적으로 순자산을 증가시키지 않는 구매보다 돈을 더 잘 사용합니다. 필요한 변경을 하여 이러한 목적에 사용할 자금을 확보하십시오.

저축 유형과 투자 유형

큰 변화에 대해 말하자면, 예상치 못한 비용이 발생할 때마다 다시 부채에 빠지지 않도록 주요 유형의 저축에 우선순위를 두는 것이 중요합니다. 그 유형의 저축이 비상금입니다.

사람들은 은퇴를 위해 얼마나 저축했습니까?

부채 주기를 깨는 것의 중요성은 일부 금융 전문가들이 비상 기금을 위한 저축이 가장 높은 이자율의 부채에 대해서도 추가 부채 상환보다 우선해야 한다고 믿는 큰 이유입니다. 불가피한 상황이 발생하기 때문입니다. 이를 충당할 돈이 없으면 신용에 깜짝 지출을 할 수 밖에 없습니다. 이것은 당신이 끊임없이 빚을 지고 갚아야 하는 상황을 만들고 결코 상황을 개선하지 못합니다. 그것은 또한 부채 상환에 대한 동기를 죽일 수 있습니다.

비상 기금을 저축하면 건강을 보호하고 치료를 지연하는 대신 의료비를 지불할 수 있고 집이 압류되거나 자동차가 압류되지 않도록 보호하는 데 도움이 되기 때문에 비상 저축을 하는 것은 매우 중요합니다.

일반적으로 비상금에 3~6개월의 생활비가 있어야 합니다. 최대한 빨리 상환하고 싶은 고금리 부채가 있는 경우 1,000~2,000달러 정도의 '초기' 비상 자금으로 시작하는 것이 좋습니다. 이 금액을 가능한 한 빨리 저축한 다음 공격적인 부채 상환으로 전환하십시오. 고금리 부채를 갚고 나면 비상 저축으로 돌아가십시오.

직장에서 401(k)에 접근할 수 있고 고용주가 기여금에 상응하는 경우, 당신이 고금리 부채를 가지고 있더라도 적어도 상응하는 자금을 투자하는 것을 우선시할 수 있습니다.

저축할지 투자할지 결정할 때 수학과 심리학 모두 중요합니다.

우선 순위를 정하는 것이 현명한 저축 유형이 있을 수 있지만 여유 현금을 어디로 가야 하는지 결정하는 것과 관련된 몇 가지 복잡한 문제가 있습니다.

한 가지 큰 문제는 모든 부채가 동일한 것은 아니므로 부채에 따라 다른 결정을 내려야 할 수도 있다는 것입니다. 둘째, 아마도 더 중요한 것은 대부분의 사람들이 돈에 관해 100% 합리적으로 행동하지 않는다는 것입니다.

투자를 위해 여분의 현금을 따로 두는 것이 재정적으로 합리적일 수 있지만, 당신은 부채가 없는 것에 더 열정적일 수 있고 은퇴를 위한 저축은 너무 먼 것처럼 보이기 때문에 덜 의욕적일 수 있습니다. 만약 그렇다면, 당신은 빚을 갚기 위해 더 기꺼이 희생할 것입니다. 반면에 일찍 은퇴하는 것이 마음에 든다면, 자동차 대출을 일찍 갚기 위해 검소하게 사는 것보다 빠듯한 예산으로 생활하고 그 목표를 위해 투자하는 것이 더 쉬울 수 있습니다.

당신이 부채에 대해 지불하는 이자와 저축이나 투자로 얻을 수 있는 이자를 비교하여 투자 또는 조기 부채 상환이 더 현명한 재정적 선택인지 알아보기 위해 수학을 하십시오. 수치적 의미가 있는 접근 방식이 가장 기대하는 접근 방식과 일치하지 않는 경우, 기한과 함께 명확한 서면 저축 목표를 설정하여 승리를 거둘 수 있도록 하는 등 사고 방식을 바꿀 방법을 찾으십시오.

여전히 궤도를 유지할 수 없다면, 이론적으로 다른 돈 우선순위를 갖는 것이 더 나을지라도 가장 달성하고 싶은 재정적 목표를 향해 노력하는 것이 더 나을 수 있습니다. 종이에는 완벽하지만 실천할 수 없는 계획보다 항상 고수할 수 있는 계획이 더 좋습니다.

부채의 유형 문제

어떤 경우에는 수학이 명확합니다. 부채를 적극적으로 갚는 것이 저축이나 투자보다 더 중요합니다. 이것은 큰 비용이 드는 고금리 부채가 있는 경우입니다.

그러나 많은 사람들이 특가 프로모션을 이용하여 저리 또는 무이자 대출을 받고 있습니다. 이러한 상황에서 모두 또는 투자를 통해 돈을 벌기 때문에 조기 상환을 위한 대부분의 여유 자금이 있는 반면, 그런 종류의 부채는 비용이 많이 들지 않습니다.

많은 사람들은 또한 모기지나 모기지와 같이 장기간에 걸쳐 상환하도록 설계된 저리 부채를 가지고 있습니다. 학자금 대출 . 이 부채를 조기에 상환하는 것은 이자율이 낮고, 이자 비용을 충당하기 위해 세금 감면을 받을 자격이 있을 수 있으며, 이러한 부채를 상환하는 데 시간이 너무 오래 걸리므로 추가 지불이 있더라도 다른 재정적 목표를 향해 일할 수 있기 몇 년 전에.

물론 때로는 부채가 무엇인지 구별하기 어려울 수 있습니다. 고리 ~ 대 저금리 . 일반적으로 부채 이자율이 시간 경과에 따른 주식 시장의 평균 수익률(인플레이션 조정 후 약 7%) 미만인 경우 부채는 저금리로 간주되지만, 이자율이 10% 이상인 경우 일반적으로 고금리 부채로 간주됩니다.

투자하기 전에 갚고 싶은 부채

고금리 소비자 부채 상환에 여분의 돈을 투자하면 조기 상환이 은퇴 또는 기타 재정적 목표를 위한 저축 및 투자 노력이 지연되더라도 재정적으로 더 나은 상태를 유지할 수 있습니다.

2017년 카드의 평균 이자율과 잔고가 있는 가구의 평균 신용 카드 부채인 15.59%의 이율로 신용 카드에 약 ,048의 빚을 지고 있다고 가정해 보겠습니다. 중위 소득이 ,617이고 그 소득의 20%를 저축했다면 재정 목표를 달성하기 위해 매달 약 0를 확보할 수 있습니다.

신용 카드 부채로 매월 0 전액을 지불했다면 19개월 동안 부채가 없고 총 ,162의 이자를 지불하게 됩니다. 그러나 신용 카드로 매월 300달러만 지불하면 부채가 없는 상태가 되는 데 92개월(7.66년)이 걸리고 이자로 11,547달러를 지불하게 됩니다.

투자를 위해 금을 사는 곳

첫 번째 접근 방식을 사용하면 19개월 동안 투자를 중단해야 하지만 그 이후에는 전체 960달러를 투자로 전환할 수 있습니다. 7%의 수익률을 가정하면 첫 19개월 동안 아무것도 투자하지 않더라도 7.6년이 지나면 401(k)에 약 ,500를 절약할 수 있습니다.

두 번째 접근 방식을 사용하면 부채 상환을 위해 일한 7.6년 전체를 투자할 수 있지만 300달러가 신용 카드로 사용되기 때문에 한 달에 660달러만 투자할 수 있습니다. 7.6년 후에는 약 ,000가 됩니다.

이 경우 부채에 대한 이자는 투자로 얻을 수 있는 수익보다 높습니다. 부채에 대한 이자가 높을수록 추가로 지불한 이자와 투자 이익 간의 불일치가 커집니다.

그러나 급여일 대출(보통 이자율이 300% 이상인 급여일까지 지속되는 단기 대출)이 있는 경우 투자하기 전에 먼저 상환하는 데 집중해야 합니다. 급여일 대출 및 자동차 담보 대출과 같은 기타 약탈적 대출은 너무 비싸서 계속해서 계속 빌리도록 설계되었으므로 최대한 빨리 상환하는 것이 최우선 순위가 되어야 합니다.

일찍 갚고 싶지 않은 부채

훨씬 낮은 이자율의 다른 부채가 있습니다. 예를 들어, 2018년 60개월 자동차 대출의 전국 평균 이자율은 4.21%, 30년 모기지의 전국 평균 이자율은 2018년 5월 30일 현재 4.64%, 직접 보조금을 받는 연방 학생의 이자율입니다. 2017년 7월과 2018년 7월 사이에 지출된 대출은 4.45%였습니다.

이러한 부채의 이자율은 주식 시장의 역사적 평균 수익률보다 낮습니다. 투자하는 대신 이러한 부채를 조기에 상환하기로 선택하면 전체 순자산이 낮아질 수 있습니다.

30년 모기지 4.64%로 0,000의 빚을 지고 있다면 월 상환액은 약 ,545가 되며 30년 동안 6,241의 이자를 지불하게 됩니다. 최소 지불액 외에 모기지론에 대해 매월 960달러를 추가로 지불하면 모기지론을 13년 6개월 만에 상환하고 이자에서 152,577.41달러를 절약할 수 있습니다.

13.5년 동안 투자할 수 없었다는 점을 제외하고는 괜찮은 것 같습니다. 대신 최소 모기지 상환금만 지불하고 이 기간 동안 월 960달러의 401(k) 투자를 했다면 7%의 수익률을 가정할 때 243,197달러가 될 것입니다. 13.5년 후에도 모기지론에 2,768.93의 빚이 있습니다. 원하고 여전히 약 ,400가 남아 있다면 저축한 3,197로 전체 모기지 잔액을 갚을 수 있습니다.

이 경우 부채에 대한 이자율이 귀하가 얻을 수 있는 것보다 낮기 때문에 투자하는 것이 좋습니다.

고금리 부채를 저금리 부채로 전환

투자를 미루고 싶지 않지만 부채에 대한 이자가 너무 높다고 걱정된다면 금리를 낮추는 방법을 살펴보십시오. 이자 비용을 줄일 수 있다면 최소한의 부채 상환을 유지하여 저축하고 투자할 돈을 더 많이 확보할 수 있습니다.

신용 카드 잔액 이체를 사용하여 이자율을 낮출 수 있습니다. 종종 0% 파이낸싱과 같은 낮은 판촉 이율을 얻을 수 있습니다. 높은 이율의 신용 카드에서 새 카드로 부채를 옮기면 일반적으로 프로모션 이율이 만료되기 전에 약 1년에서 18개월 동안 무이자 기간이 있습니다. 이체된 잔액의 약 3%에 해당하는 잔액 이체 수수료를 지불하게 되지만 이 옵션은 기존 신용 카드로 15% 이상의 이자를 지불하는 것보다 훨씬 저렴할 수 있습니다.

집에 충분한 자산이 있다는 가정 하에, 고금리 부채를 상환하기 위해 주택 담보 대출을 받을 수도 있습니다. 불행히도 이것은 당신의 부채를 집에서 보증하는 담보부로 전환하기 때문에 위험한 접근 방식입니다. 지불할 수 없게 되면 집이 압류될 수 있는 매우 실질적인 위험이 있습니다.

개인 대출을 사용하는 것은 이자율을 낮추는 또 다른 방법입니다. 신용 카드 이자보다 낮은 개인 대출에 대한 경쟁력 있는 이율을 얻을 수 있다면 대출을 사용하여 카드 잔액을 갚을 수 있습니다. 그런 다음 여유 자금을 투자하면서 대출 기관의 조건에 따라 개인 대출을 상환합니다.

부채를 일찍 갚으면 투자 수익이 보장된다는 사실은 어떻습니까?

일부 차용인의 경우 모기지, 학자금 대출 등 저금리 대출 상환의 가장 큰 장점 중 하나는 '투자수익률'이 보장된다는 점이다. 대출을 일찍 상환하면 항상 이자를 절약할 수 있습니다. 투자를 통해 당신은 ~ 할 수 있었다 더 높은 수익률을 얻을 수 있지만 보장되지는 않습니다.

안타깝게도 조기상환으로 인한 '보장수익률'은 생각보다 낮다. 4%, 6% 또는 이자율이 무엇이든 저축하고 있다고 생각할 수 있지만 인플레이션과 세금을 잊지 마십시오.

30년 모기지가 있는 경우 오늘의 1달러가 내일 가치가 떨어지기 때문에 시간이 지남에 따라 모기지가 더 저렴해집니다. 이자 절감액은 몇 년이 지나야 누적되기 시작하므로 모든 이자 절감액을 할인해야 합니다. 위의 예에서 고정 이자율 모기지를 가정할 때 1,545달러 월 지불액은 14년 동안 변하지 않지만 오늘날 달러로 1,021.43달러만 소요됩니다. 152,577달러의 이자 저축도 13.5년 후에 누적되기 시작하므로 3%의 인플레이션율을 가정할 때 현재 달러의 100,000달러 미만의 가치가 있습니다.

저리 부채를 조기에 상환할 때 인플레이션으로 인해 '보장된 수익률'이 매우 작아지므로 보수적으로 투자해도 여전히 더 높은 수익률을 얻을 수 있습니다. 이는 특히 투자에 대한 세금 감면을 받거나 고용주로부터 401(k) 매칭을 받는 경우에 해당되며, 둘 다 세금 절감액 또는 상응하는 돈의 가치와 동일한 '보장된 수익'을 효과적으로 제공합니다.

세금을 고려하는 것을 잊지 마십시오

투자 및 특정 유형의 부채 상환과 관련된 큰 세금 영향이 있으며 모든 계산에 이를 고려해야 합니다.

    401(k) 또는 IRA에 투자하면 투자에 대한 세금 혜택을 받습니다.. 50세 미만인 경우 2018년에 401(k)에 최대 ,500, 전통적인 IRA에 ,500까지 투자할 수 있습니다. 기부는 단계적으로 중단됩니다). 50세 이상인 경우 추가로 ,000 401(k) 기부 및 추가 ,000 IRA 기부를 할 수 있습니다. 이러한 세금 혜택은 기본적으로 세금 청구서를 줄이기 때문에 투자에 대한 보장된 '수익'을 제공합니다. IRA 기부금으로 ,500를 내고 22% 세금 구간에 속한다면 세금에서 ,210를 절약할 수 있습니다. 주택담보대출이 있는 경우,2017년 12월 16일 이전에 집을 구입한 경우 최대 0,000의 부채 또는 최대 백만의 부채에 대한 이자를 공제할 수 있습니다. 2017년에 통과된 세금 감면 및 고용법(Tax Cuts and Jobs Act)은 이 공제의 기준을 변경했습니다. 공제를 청구하려면 항목도 지정해야 합니다. 세금 감면 및 고용법(Tax Cuts and Jobs Act)이 2018년에 표준 공제를 독신의 경우 ,350, 기혼 신고의 경우 ,700에서 독신의 경우 ,000, 기혼 신고의 경우 ,000로 인상했기 때문에 앞으로 청구할 사람이 줄어들 가능성이 있습니다. 학자금 대출이 있는 경우,세금에서 최대 ,500의 학자금 대출 이자를 공제할 수 있습니다. 이 공제를 청구하기 위해 항목별로 분류할 필요는 없지만 고소득자에게는 단계적으로 폐지됩니다.

이러한 세금 혜택 때문에 401(k) 또는 IRA에 대한 투자를 포기하면서 학자금 대출이나 모기지를 조기에 상환하는 것은 재정적으로 훨씬 덜 합리적입니다.

위의 예에서 모기지론을 조기에 지불하여 절약한 이자에서 2,577.41 전체를 공제할 수 있었다면 매년 22%의 세금 범위에 속한다고 가정할 때 ,500 이상의 세금 공제를 받았을 것입니다. 한편, 13.5년 동안 401(k)에 매월 0를 투자했다면 약 ,200 상당의 세금 공제를 받을 수 있었을 것입니다. 투자하는 대신 모기지를 조기에 갚음으로써 67,700달러 이상의 세금 절감 효과를 놓쳤을 것입니다.

선불 위약금은 귀하의 선택에 영향을 미칠 수 있습니다

부채를 조기에 상환할지 여부를 결정할 때 지불해야 할 선불 벌금도 고려해야 합니다. 모기지, 자동차 대출 및 개인 대출은 너무 일찍 상환하면 때때로 벌금을 부과합니다. 이 경우, 이 벌금을 내야 할 때 이자로 절약한 돈의 상당 부분이 손실되기 때문에 적극적으로 부채를 상환하는 것은 거의 의미가 없습니다.

선불 벌금이 있는지 또는 금액이 얼마인지 확실하지 않은 경우 대출 서류를 참조하거나 대출 기관에 전화하십시오. 그런 다음 추구해야 할 재정적 목표를 결정할 때 계산에 고려하십시오.

전부 아니면 전무일 필요는 없다

좋은 점은 재정적 목표를 설정할 때 할당할 필요가 없다는 것입니다. 모두 부채를 없애기 위해 여분의 돈을 투자할 필요도 없고, 투자에 모든 돈을 투자할 필요도 없습니다. 여분의 돈을 나누어서 둘 다 해결할 수 있습니다.

노력을 나누면 부채를 빨리 갚지 못하기 때문에 승리를 거두고 추진력을 유지하기가 더 어려워집니다. 또는 투자 이정표를 빨리 달성하십시오. 그러나 부채 지불 자동화, 투자 및 저축 계좌에 대한 기부 자동화와 같은 조치를 취함으로써 이러한 동기 부여 문제를 해결할 수 있습니다. 지불이 자동화되면 매달 옳은 일을 하기 위해 선택을 할 필요가 없습니다.

또한 명확한 마감 기한으로 재정 목표를 작성하거나 신용 카드에 의존하는 대신 현금만 지불하는 것과 같은 다른 기술을 사용하여 지출을 줄일 수 있습니다. 중요한 것은 동기를 유지하고 추가 자금을 사용하는 방법에 대해 정보에 입각한 선택을 하여 장기적으로 가장 높은 순자산을 얻을 수 있는 방법을 찾는 것입니다.



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